Monat: Oktober 2014

Viele Bankkunden legen im Rahmen ihrer finanziellen Organisation großen Wert auf die Nutzung von Unterkonten. Ein Unterkonto (oder Nebenkonto) beziehungsweise mehrere Unterkonten werden in Kombination mit dem Hauptkonto beziehungsweise Girokonto geführt. Unterkonten können dabei helfen, beispielsweise Rücklagen für wiederkehrende, aber nicht monatliche Zahlungen zu bilden.

 

Die Unterkonten werden in der Regel durch manuelle Umbuchungen oder auch durch fest eingerichtete Daueraufträge bedient. Unterkonten können in Form eines zusätzlichen Girokontos, gegebenenfalls mit eigener EC-Karte oder auch als Sparkonto beziehungsweise Tagesgeldkonto von der Hausbank eingerichtet werden. Der folgende Artikel geht auf die notwendigen Schritte für die Einrichtung eines Unterkontos, die Vorteile als auch auf zu beachtende Besonderheiten ein.

Unterkonto eröffnen

Wer sich für die Einrichtung eines Unterkontos interessiert, muss einfach seine Hausbank mit diesem Anliegen kontaktieren. In der Regel fallen für die Einrichtung eines Unterkontos oder mehrerer Unterkonten keinerlei Kosten an. Bei vielen Banken, vor allem Direktbanken wie beispielsweise ING-Diba, Netbank oder der Norisbank, gehört ein Unterkonto, sofern es denn gewünscht wird, von Beginn an zum Girokontenmodell.

Die Eröffnung eines gewünschten Unterkontos erfolgt in der Regel innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen. Bei einigen Banken werden Unterkonten auch direkt nach ihrer Beantragung auf „live“ gestellt, sodass sie unmittelbar im Online-Banking für den Kunden ersichtlich sind. Bei Direktbanken können Unterkonten direkt im Online-Banking beantragt werden, wobei eine Auftragsbestätigung per TAN-Verfahren in der Regel ausreichend ist.

Wer Kunde einer Filialbank ist und die Einrichtung eines Unterkontos wünscht, sollte seinen Berater kontaktieren. In der Regel wird dann ein persönlicher Beratungstermin vereinbart, bei dem das Unterkonto unmittelbar beantragt und eröffnet wird. Hierfür ist in der Regel neben einer Unterschrift die Vorlage des Personalausweises zur Legitimation notwendig.

Girokonto mit Unterkonto: Verwendungszwecke und Vorteile

Die Verwendung eines Unterkontos kann vielfältig ausfallen. Wie bereits in der Einleitung erwähnt, können Unterkonten beispielsweise zur Bildung von Rücklagen für wiederkehrende, aber nicht monatliche Zahlungen genutzt werden. Natürlich kann man auch ohne konkreten Verwendungszweck auf einem Unterkonto sparen. Man sollte hierbei allerdings darauf achten, ob es sich bei dem eigenen Unterkonto um ein herkömmliches Girokonto ohne Guthabenverzinsung oder ein Spar- beziehungsweise Tagesgeldkonto handelt. Auch wenn die aktuelle Niedrigzinsphase die Banken dazu zwingt, den Kunden äußerst niedrige Sparkonditionen anzubieten, zinsloses Sparen auf einem zweiten Girokonten sollte nie von Dauer sein.

Grundsätzlich sind Nebenkonten hilfreich um die monatlichen Geldeingänge sowie die angesparten finanziellen Mittel einfacher und übersichtlicher zu verwalten. Wer beispielsweise eine oder mehrere Wohnungen vermietet, kann ein Unterkonto für die monatlichen Mieteinahmen einrichten. Die gute Organisation zahlt sich dann spätestens am Jahresende bei der Steuererklärung aus.

Was gibt es beim Thema Unterkonto zu beachten?

Wenn es um das Thema Einrichtung und Nutzung von einem beziehungsweise mehreren Unterkonten geht, sollte dringend auf folgende Punkte geachtet werden.

• Zuerst einmal sollte man prüfen und mit der jeweiligen Bank besprechen, ob und in welcher Höhe einmalige oder laufende Kosten anfallen. Eigentlich sollte die Einrichtung eines Unterkontos kostenlos sein, aber es könnten beispielsweise laufende Kosten für die Transaktionen zwischen Girokonto und Unterkonto anfallen.
• Darüber hinaus sollte man prüfen, ob die Möglichkeit besteht, auch direkt von dem Unterkonto zu verfügen, zu überweisen beziehungsweise Bargeld am Geldautomaten abzuholen. Sollte keine direkte Verfügungsmöglichkeit bestehen, sollte man sich im Rahmen der Nutzung darüber im Klaren sein, dass es in der Regel einen Bankarbeitstag dauert, bis Geld vom Unter- auf das Hauptgirokonto umgebucht wird. Bei einigen Banken werden Umbuchungen auch direkt durchgeführt, sodass die Gutschrift des jeweiligen Geldbetrages unmittelbar erfolgt. Die Verfügungsfrage ist äußerst wichtig, schließlich soll die Nutzung des Unterkontos Organisation und zusätzliche Flexibilität bieten. Eine Bindung des Geldes beziehungsweise eine Blockierung von ausgehenden Zahlungen ist in diesem Zusammenhang natürlich eher unerwünscht.
• Auch beim Thema Kontonummer sollte man darauf achten und gegebenenfalls mit der Bank besprechen, dass das Unterkonto nahezu die gleiche Kontonummer wie das Hauptgirokonto hat. Die meisten Banken nummerieren bei Unterkonten einfach durch, sodass das Girokonto beispielsweise die Endnummer „00“ und das erste Unterkonto die Endnummer „01“ besitzt. Für den Girokontenalltag sind ähnliche Kontonummern natürlich wesentlich einfacher, vor allem wenn es um das Durchführen von Überweisungen oder die Anlage eines Dauerauftrags geht.

Welche Banken bieten Unterkonten an?

Comdirect

Comdirect Unterkonto einrichten: Comdirect bietet keine Nebenkonten für die finanzielle Organisation an.

Commerzbank

Commerzbank bietet das einrichten von Unterkonten zum Girokonto an. Weitere Infos zum Commerzbank Girokonto.

Deutsche Bank

Deutsche Bank Unterkonto eröffnen: Wird angeboten.

DKB

DKB Unterkonten: Möglich im DKB Vermieterpaket.

Netbank

Netbank Unterkonto: Die netbank bietet kostenlose Unterkonten an.

Norisbank

Norisbank Unterkonto einrichten: Weitere Unterkonten kann man über den Menüpunkt „Unterkonto an-/abmelden“ im Menü „Service/Optionen“ hinzufügen. Zum Norisbank Girokonto.

Postbank

Die Einrichtung von Postbank Unterkonten oder Nebenkonten ist nicht möglich.

Sparkasse

Sparkasse Unterkonto einrichten: Wird nicht abgeboten. Man kann sich hier lediglich mit einem Tagesgeldkonto behelfen.

Volksbank

Zurzeit keine Informationen.

Viele Bundesbürger würden gerne ein neues Girokonto haben oder ein Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto eröffnen. Die besten Konditionen für diese Finanzprodukte gibt es mittlerweile oft bei Direktbanken. Um ein Konto bei diesen nur im Internet agierenden Banken zu eröffnen, war bislang der Weg zur nächsten Postfiliale nötig. Viele potentielle Kunden wurden durch das lästige PostIdent-Verfahren jedoch abgeschreckt, und haben die Kontoeröffnung dann doch gelassen. Die Zeiten ändern sich aber, das neue Video Ident-Verfahren wird von immer mehr Banken eingeführt, unter anderem von der DKB Bank und der ING-DiBa.
Anzeige

PostIdent war gestern – heute geht es viel schnell per Webcam!

Um das PostIdent-Verfahren durchführen zu können, musste man mit seinem Ausweis zur nächsten Postfiliale oder Postagentur. Wer schon öfter in der Warteschlange bei der Post stand, weiß, wie zeitaufwändig das sein kann. Um das Video Ident durchzuführen, muss man nicht einmal mehr aus dem Haus gehen, sondern kann zu den vorgegebenen Zeiten, in denen die Bank dieses Verfahren anbietet, durchgeführt werden.

Binnen weniger Minuten ist das Ident-Verfahren dann per Video durchgeführt. Dafür erforderlich ist eine Webcam, sowie ein gültiger Ausweis, um die Identität des neuen Kunden zu bestätigen.

Wie funktioniert das DKB und ING-DiBa Video Ident-Verfahren?

Bei der Feststellung der Identität per Video muss der neue Kunde so vor seiner Webcam sitzen, dass er deutlich gesehen werden kann. Das Video Ident-Verfahren wird dann mit einer Liveschaltung bei einem entsprechend geschulten Servicemitarbeiter für dieses Verfahren durchgeführt.

Bei der Übertragung selbst werden zur Authentifizierung Fotos gemacht, zudem muss der Personalausweis erst von der Vorderseite, dann von der Hinterseite gezeigt werden, damit dieser voll erfasst werden kann.

Bei der DAB Bank wie der ING-DiBa wird das Video Identifikation Verfahren seit kurzem erfolgreich durchgeführt, für beide Banken bedeutet dies einen wichtigen Meilenstein. Sich als neuer Kunde zu identifizieren und so ein Girokonto oder Extra-Konto zu eröffnen, geht nicht schneller. Schon gar nicht per PostIdent-Verfahren. Weitere Banken dürften diesen beiden Direktbanken bei der Einführung des Video Ident-Verfahrens folgen, davon ist auszugehen. Weil es für die Banken zugleich bedeutet, ihren Kunden viel näher zu sein. Und binnen weniger Minuten die relevanten Daten zu haben, anstatt tagelang auf den Eingang der Unterlagen via PostIdent zu warten nach der Eröffnung eines Kontos durch einen Neukunden.

Girokonto per Video Identifikation eröffnen

Zur Kontoeröffnung:

• DKB Girokonto (Unsere Empfehlung)
• ING-Diba Girokonto

Die meisten Banken und Kreditinstitute in Deutschland bieten heute längst nicht mehr nur Girokonten für Einzelpersonen an, sondern offerieren auch die Option, sich ein gemeinschaftliches Partnerkonto einzurichten. Genutzt werden solche Kontos vor allem von Ehepartnern z.B. als Haushaltskonto, aber auch von Paaren, die nicht verheiratet sind. Prinzipiell gibt es keine großen Unterschiede zu einem normalen Konto, allerdings sollte man dennoch darüber Bescheid wissen, worum es sich dabei genau handelt.

Partnerkonto Test

Unsere Testsieger für kostenlose Partnerkonten ist das Norisbank Girokonto:

• Kostenlose Kontoführung ohne Mindestgeldeingang.
• Kostenlose Partnerkarte (EC-Karte)
• Kostenlose Bargeldverorgung am Automaten in Deutschland und weltweit
• MasterCard inklusive

Kostenloses Partnerkonto einrichten. www.norisbank.de/girokonto

Weitere gute Anbieter im Partnerkonto Test: Ebenfalls empfehlenswert für Paare ist das Cortal Consors Girokonto und das DKB Girokonto. Beide bieten eine gratis Visa Card zum Partnerschaftskonto.

Die Vorteile eines Partnerkontos

Es gibt einige klare Vorteile, die sich durch ein Partnerkonto für Eheleute bzw. für unverheiratete Paare ergeben. Zunächst fallen die Kosten für die Kontoeröffnung geringer aus, da diese nur einmalig anfallen. Das aber nur als kleines Plus, denn der eigentliche Vorteil ist, dass man keine zwei Konten nutzen muss, was in vielen Fällen klar Geld einsparen kann. Außer bei den kostenlosen Girokonten ist es nämlich oft der Fall, dass für die Kontoführung zusätzliche Gebühren entrichtet werden müssen. Wenn also jede Person ein eigenes Konto führen würde, müsste jeder dafür Kosten bezahlen. Bei einem Gemeinschaftskonto müssen diese aber nur einmalig bezahlt werden bzw. werden durch Zwei geteilt.

Ebenfalls vorteilhaft ist, dass beide Personen einen uneingeschränkten Zugriff auf das Ersparte genießen. Hier ist allerdings vorausgesetzt, dass es ein spezielles ODER-Konto ist und kein UND-Konto. So können beispielsweise alle Buchungen und Überweisungen vom selben Konto genauso wie auch Einkäufe getätigt werden. Und falls sich ein Ehepartner mal für längere Zeit im Krankenhaus befindet, kann der andere auch ohne eine extra ausgestellte Vollmacht alles Wichtige erledigen.

Die Nachteile eines Partnerkontos

Ein eventueller Nachteil von einem Partnerkonto könnte allerdings sein, dass eine Kontoänderung von einem Partner, welcher zuvor noch ein eigenes Konto besaß, einigen Aufwand mit sich bringen könnte. So müssen zum Beispiel alle Unternehmen, welche noch mit der alten Bankverbindung arbeiten – seien es Versicherungen, der Arbeitgeber oder andere Firmen mit Einzugsermächtigung – über den Wechsel informiert werden.

Ebenfalls kann es ein Nachteil sein, dass der Inhaber des bisherigen Kontos damit den guten Draht zu seiner bisherigen Hausbank aufgibt. Das kann gerade dann ein Schaden sein, wenn er irgendwann einmal einen Kredit aufnehmen möchte und man ein womöglich gutes Verhältnis zum Bankberater nicht mehr wie früher besitzt.

Partnerkonto einrichten: UND/ODER Konto

Ein besonders wichtiger Punkt, welchen man beachten muss, wenn man ein Gemeinschaftskonto für Ehepartner bzw. unverheiratete Paare eröffnen will, ist, sich zwischen zwei Möglichkeiten zu entscheiden. So bieten die Banken das gemeinschaftliche Konto entweder als UND- oder als ODER-Konto an. Der Unterschied ist folgendermaßen: Bei einem ODER-Konto kann jede der beiden Personen, die das Konto führen, zu jedem Zeitpunkt über das Geld darauf verfügen, also z.B. Überweisungen durchführen oder Geld abheben. Dafür ist die Zustimmung der anderen Person nicht notwendig.
Bei einem UND-Konto sieht es anders aus: Hier können alle Änderungen und Verfügungen nur gemeinschaftlich vorgenommen werden. Es ist also jedes Mal die Zustimmung des anderen Kontoinhabers erforderlich.

Grundsätzlich sind UND-Kontos unter Eheleuten eher nicht üblich, da sie mit viel zusätzlichem Aufwand verbunden ist. So könnte beispielsweise eine der beiden Personen nicht einmal einen Kleinbetrag überweisen, ohne dafür die schriftliche Zustimmung des anderen zu haben. Allein schon aus diesem Grund sind ODER-Kontos viel beliebter und weiter verbreitet. Bei der Eröffnung des Kontos muss in jedem Fall beachtet werden, dass beide Kontoinhaber bei der Bank legitimiert werden. Das ist insbesondere dann sehr wichtig, falls Online-Banking eine Rolle spielen bzw. ein Zugriff über das Internet von beiden Personen möglich sein soll.

Partnerkonto auflösen

Sollte es irgendwann einmal der Fall sein, dass man sein gemeinschaftliches Konto kündigen möchte (z.B. wegen Tod eines Ehepartners oder Trennung), dann sollte man wissen, dass einige Banken dafür eine Gebühr verlangen. Falls es sich bei einem solchen Konto ohnehin um keine Dauerlösung handeln soll, macht es Sinn, sich danach schon bei der Kontoeröffnung zu erkundigen, um späteren Zusatzkosten zu entgehen! Weiterhin ist es sehr wichtig, dass bei der Auflösung eines Kontos immer beide Kontoinhaber ihre Zustimmung erteilen müssen – ganz egal, ob es sich um ein UND- oder um ein ODER-Konto handelt. Für die Kündigung begeben sich in der Regel beide Personen in die entsprechende Bankfiliale und unterschreiben dort die Kündigung. Danach ist das Konto aufgelöst. Alternativ kann auch ein Schreiben verfasst werden, welches beide handschriftlich signieren.

Partnerkonto Vergleich

Vegleich der Partnerkonten deutscher Banken.

Comdirect

Comdirect Partnerkonto eröffnen: www.comdirect.de/partnergiro (mit 50€ Bonus bei Kontoeröffnung)

Commerzbank

Commerzbank Partnerkonto eröffnen: www.commerzbank.de/girokonto (Gemeinsames Commerzbank Girokonto Online)

Cortal Consors

Cortal Consors Partnerkonto: Cortal Consors Girokonto

Deutsche Bank

Deutsche Bank Partnerkonto: Deutsche Bank Girokonto

DKB

DKB Partnerkonto eröffnen: www.dkb.de/dkb-cash (Gemeinsames DKB Cash Konto für Eheleute oder unverheiratete Paare)

ING-DiBa

ING-DiBa Partnerkonto Infos: ING-DiBa Girokonto

Norisbank

Norisbank Partnerkonto: Das Norisbank Girokonto ist unsere Empfehlung.

Postbank

Postbank Partnerkonto eröffnen: www.postbank.de/giro-plus

Sparkasse

Momentan keine Empfehlung.

Volksbank

Momentan keine Empfehlung für ein Partnerkonto der Volksbank.

Wer ein gemeinsames Girokonto (Gemeinschaftskonto) eröffnet, möchte in aller Regel auch zwei EC-karten und/oder zwei Kreditkarten für sich und seinen Partner haben. Hier stellen wir Ihnen die Kosten für Partnerkarten bei verschiedenen Banken vor und zeigen, wo es kostenlose Partnerkarten (bzw. Zusatzkarten) zum Girokonto gibt. Manche Banken bietet beide Karten, nur eine oder gar keine gratis zum Partnerkonto an.

1822direkt

Auf Wunsch erhalten Sie eine zusätzliche kostenlose Maestro Sparkassen Card (EC-Karte) zum 1822direkt Girokonto. Die Visa Card (Standard und Gold) ist nur für den Karteninhaber kostenlos – und das auch erst ab 2.000€ Jahresumsatz.

Audi Bank

Kostenlose Audi Bank Card (inkl. GeldKarte-Chip mit Kontaktlosfunktion girogo) Partnerkarte.
Kostenlose Audi VISA Card pur (inkl. Kontaktlosfunktion VISA payWave) Partnerkarte.

Zum Audi Bank Girokonto.

Comdirect

Partner EC-Karte (Visa Pay) und Kreditkarte (Visa Card) können bei positiver Bonität kostenlos beantragt werden.

Zum Comdirect Girokonto.

Commerzbank

Eine zweite Girokarte gibt es im Commerzbank Girokonto kostenlos, die zweite Kreditkarte kostet allerdings ca. 20€ pro Jahr.

Cortal Consors

Die Cortal Consors Visa Classic Card gibt es im Cortal Consors Girokonto auch für den Partner kostenfrei.

DAB Bank

Kostenlose Partner Girocard und kostenlose Partner MasterCard im DAB Bank Girokonto.

Deutsche Bank

Bei den Deutsche Bank Girokonten ist weder die Partner EC-Karte noch die Partner Kreditkarte kostenlos.

DKB

Unsere 2. Empfehlung

Visa Card und Girokarte kostenlos als Partnercard beantragen im DKB Girokonto (DKB Cash Konto).

HypoVereinsbank

Die Girocard für den Ehepartner oder Lebensgefährten gibt es im gemeinsamen Konto der HypoVereinsbank umsont, für die zweite Kreditkarte wird aber eine Gebühr erhoben.

ING-DiBa

Kostenlose Visa Partnercard und EC-Partnercard.

Zum ING-DiBa Girokonto.

netbank

Eine MasterCard Classic Karte und zweite Kontokarte für den Partner des gemeinsamen Kontos können beantragt werden. Die Jahresgebühr für die 2. MasterCard beträgt 10€.

norisbank

Unsere Empfehlung für eine kostenlose Partner EC-Karte.

Benötigen Sie eine kostenlose EC-Karte für Ihren Partner eine kostenlose Kreditkarte (MasterCard), so ist das Norisbank Girokonto aufgrund der sonstigen Leistungen und Konditionen eine sehr gute Wahl.

Postbank

Eine zusätzliche Postbank Card oder eine zusätzliche Visakarte gibt es nicht kostenfrei, für beide Zusatzkarten werden Gebühren erhoben.

Santander

Nur die Partner ec-/Maestro-Karte ist kostenlos.

Mehr zum Santander Girokonto.

Sparda Bank

Keine Informationen zu Sparda Bank Partnerkarten.

Sparkasse

Je nach Kontomodell (Giro Online, Giro Classic, Giro Gold, Giro Young) verschiedene Konditionen bzgl. Sparkasse Partnerkarten. Die SparkassenCard für den Partner ist in den meisten Modellen inklusive, die MasterCard hat meist einen Jahhrespreis von 24 bzw. 60€ für die MasterCard Gold. Mehr zum Sparkasse Girokonto.

Targobank

Informationen zum Targobank Girokonto.

Volksbank, Raiffeisenbanken

VR-BankCard inkl. Partnerkarte

 VW Bank

Kostenlose Volkswagen Bank Card (inkl. GeldKarte-Chip mit Kontaktlosfunktion girogo)  Partnerkarte.
Kostenlose Volkswagen VISA Card pur (inkl. Kontaktlosfunktion VISA payWave)  Partnerkarte.

Zum VW Bank Girokonto.

Wüstenrot

Kostenlose Partner Giro Card mit dem Wüstenrot Girokonto.

Partner Kreditkarte ohne Schufa

Kreditkarte ohne Schufa bei der Fidor Bank.

 

Hier finden Sie einen Vergleich der Vorteile Nachteile von Direktbanken und Filialbanken sowie Empfehlungen für die besten kostenlose Direktkonten, die Sie direkt online eröffnen können.

Direktkonto Test, unsere Empfehlung

Es gibt nur wenige Direktkonten, die wirklich komplett und vor allem bedingungslos kostenlos sind. Viele Banken verlangen einen monatlichen Mindestgeldeingang, damit der Kunden in den Genuss einer kostenlosen Kontoführung kommt.

In vielen Direktkonto Tests geht deshalb das Norisbank Girokonto als Sieger hervor. Es ist kostenlos „ohne wenn und aber“, bietet sehr gute Leistungen und ist deshalb unsere Empfehlung.

Direkt zur Norisbank geht es hier: www.norisbank.de/girokonto
Anzeige

Direktkonto Vergleich

Direkkonto Vergleich Deutschland: Weitere Direktbanken finden Sie auch in unserem Girokonto Rechner.

Direktbanken und Direktkonten in Deutschland

Wer früher nach einem geeigneten Konto gesucht hat, dem standen nicht viele Optionen zur Auswahl. Zwischen einigen Filialbanken fiel die Entscheidung – meistens für diejenige, zu der der Weg am kürzesten war.

Mittlerweile haben sich die Zeiten geändert. So haben die besagten Filialbanken nicht nur ihr Angebot und ihren Service ausgeweitet, vielmehr sehen sie sich starker Konkurrenz ausgesetzt. Jene agiert online und zieht immer mehr Kunden an. Diese so genannten Direktbanken aus dem Internet warten mit einer Reihe an Vorzügen auf, auf die Kunden nicht mehr verzichten möchten. Doch wo genau liegen die Unterschiede zwischen Filial- und Direktbanken? Welche dürfen als bedeutende Vorteile gelten und wo finden Gegner Nachteile?

Die gute alte Filialbank

Filialbanken weisen oftmals eine größere Tradition auf, weil sie schlicht länger existieren. Kunden kennen die Namen der Finanzinstitute und eröffnen daher ein Konto bei ihnen. Weiterhin schätzen sie den Service, schließlich findet sich in jedem größeren Ort eine Filiale, so dass eventuelle Probleme schnell geklärt werden können.

Kompetente Mitarbeiter stehen am Schalter bereit und helfen gerne weiter. Zudem bieten Filialbanken neben der Beratung weitere Standardleistungen wie das Abheben von Geld, die Durchführung von Überweisungen, das Bereitstellen von Kontoauszügen, die Einzahlung von Geld auf das eigene Konto sowie weitere Services.

Direktbanken auf dem Vormarsch

Direktbanken bieten in der Regel dieselben Leistungen wie Filialbanken. Mitarbeiter stehen dabei online zur Verfügung und können bei Bedarf telefonisch, per E-Mail oder sogar – in manchen Fällen – via Live-Chat kontaktiert werden. Das Abheben von Bargeld ist meist nur an Automaten möglich, die Filialbanken gehören. Eine Kooperation zwischen diesen beiden Banksystemen ist also nicht unüblich. Alles andere spielt sich für gewöhnlich im Internet ab. Von der Eröffnung, über die Abwicklung aller Transaktionen bis hin zur Auflösung des Direktkontos brauchen Kunden nichts anderes als eine funktionierende Internetverbindung.

Unterschiede Direktbank – Filialbank

Ein bedeutender Unterschied liegt in den Kosten. Filialbanken verlangen in der Regel für ihre Leistungen Gebühren. Dies gilt für die Kontoführung im Allgemeinen und für Überweisungen sowie ähnliche Services im Speziellen.

Des Weiteren muss für jedes Beratungsgespräch der Weg in die Filiale angetreten werden. Schließlich sind Kunden einer Filialbank auch stärker von deren Öffnungszeiten abhängig, während Direktbanken rund um die Uhr ihre Leistungen anbieten und Überweisungen sogar nachts durchgeführt werden können.
Wer häufig Kontoauszüge ausdrucken möchte, der wird nur in Filialen fündig. Direktbanken besitzen keine Automaten dieser Art, wenngleich sie die Kontoauszüge und andere Dokumente ihren Kunden ebenfalls zur Verfügung stellen.

Vorteile der Filialbanken

Filialbanken eignen sich für alle Kunden, die einen extrem hohen Wert auf eine persönliche und professionelle Betreuung legen. Die Mitarbeiter stehen zu festen Öffnungszeiten zur Verfügung und nehmen sich ausreichend Zeit, bis alle Fragen des Kunden geklärt sind. Zudem kommunizieren Kunden bei wirklich dringenden Problemen (wie zum Beispiel dem Skimming) viel lieber mit Mitarbeitern von Angesicht zu Angesicht. Und auch in Sachen Kredit- oder Sparplan-Finanzierung präferieren manche Kunden das persönliche Gespräch.

Zudem bieten auch viele Filialbanken mittlerweile Online-Banking an, so dass nicht für alle Transaktionen der Gang in die Filiale angetreten werden muss. Wer zudem gerne auf die Umgebung einer Filiale nicht verzichten, seine Kontoauszüge weiterhin am filialeigenen Automaten ausdrucken oder Überweisungen lieber am SB-Terminal in Auftrag geben möchte, der ist mit einer Filialbank besser bedient.

Kunden bevorzugen Direktbanken: Vorteile

Direktbanken überzeugen ihre Kunden mit ihren hervorragenden Konditionen. Da sie keine Filialen besitzen, haben sie geringere Kosten. Diese legen sie direkt auf ihre Kunden um, die damit oftmals keine Kontoführungsgebühren und keine Entgelte für die Nutzung einer EC- oder Kreditkarte bezahlen müssen. Die Karten sind weitere Vorteile, die für viele Kunden attraktiv sind. Oftmals lässt sich mit der Kreditkarte sogar im Ausland kostenlos Bargeld vom Direktkonto abheben (z.B. bei der DKB).

Zudem hat sich der Service vieler Direktbanken erheblich verbessert. So stehen bei manchen Unternehmen persönliche Ansprechpartner zur Verfügung, die zwar nicht rund um die Uhr, dafür aber zu den Geschäftszeiten intensiv für den Kunden da sind. Bei der Eröffnung des Direktkontos bieten viele Direktbanken Prämien, die ihren Kunden die Entscheidung pro Kontoeröffnung erleichtern sollen. Außerdem sparen sich Kunden den Weg in die Filiale. Alles kann bequem von zu Hause aus erledigt werden.

Fazit

Beide Systeme – Filial- und Direktbanken – weisen Vor- und Nachteile auf. Während Filialen mit einer überdurchschnittlich guten Beratung punkten können, tun dies die Anbieter von Direktkonten mit den weitaus geringeren Kosten sowie einem Plus an gratis Leistungen.

Direktkonto, Direktbank Österreich

Aus unserem Direktbank Österreich Vergleich ist das Direktbank.at Direktkonto als Sieger hervorgegangen. Direktbank.at bietet kostenlose Girokonten für den österreichischen Markt, es sind verschiedene Kontomodelle verfügbar.

Sofort Geld leihen: In unserem Kreditvergleich finden Sie Angebote am 0,99% effektivem Jahreszins um sofort Geld zu bekommen.

Sofort Geld bekommen mit einem Sofortkredit

Wie das Wort formuliert, wird der Sofortkredit unverzüglich, also sofort bearbeitet. Jede Kreditbearbeitung gliedert sich in die drei Abschnitte

• Antragsprüfung
• Antragsbearbeitung
• Kreditauszahlung

Ein Sofortkredit kann nur dann als solcher bezeichnet und auch bearbeitet werden, wenn die Kreditbearbeitung in weiten Teilen automatisiert und schematisiert ist. Dazu gehört unabdingbar die Onlinekommunikation per E-Mail und Datenaustausch. Daraus ergibt sich, dass der Sofortkredit ein Onlinekredit ist. Angeboten wird er als solcher von den Direktbanken sowie von den Onlinebanken. Nur Kreditsuchende mit einem Internetzugang haben die Chance, möglichst schnell und zeitnah einen Sofortkredit genehmigt zu bekommen. Das ist innerhalb von wenigen Werktagen möglich, wenn der Kreditsuchende die erforderliche Bonität hat und die notwendigen Unterlagen möglichst schnell, am besten ebenfalls sofort, der Onlinebank zur Verfügung stellt.

Sofort Geld leihen ohne Schufa Prüfung?

Der Sofortkredit wird online beantragt. Dazu steht eine Eingabemaske bereit, die vom Antragsteller komplett und wahrheitsgemäß auszufüllen ist. Sofern der Kreditgeber ein Geschäftspartner der Schufa, der privaten Wirtschaftsauskunftei Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ist, muss die sogenannte Schufa-Klausel mit einem Mausklick unterzeichnet werden. Damit gibt der Antragsteller sein OK, dass die Onlinebank zur Bonitätsprüfung die Schufa-Datenbank einsehen darf, und dass der anschließend bewilligte Sofortkredit auch als Information in die Schufa eingetragen wird. Sofort Geld leihen ohne Schufa Auskunft ist nicht möglich, ein schufafreies Darlehen gibt es nicht. Es ist aber möglich einen Kredit trotz negativer Schufa Einträge zu erhalten.

Sofortzusage

Eine erste Antwort erhält der Antragsteller sofort, das heißt binnen Minutenfrist. In den meisten Fällen ist sie ein grundsätzliches Ja zu dem Onlineantrag. Beigefügt sind der vorbereitete Kreditvertrag sowie eine Checkliste über die beizubringenden Unterlagen und Informationen. Mit dieser positiven Antwort ist innerhalb weniger Minuten die erste Hürde auf dem Weg zu einem Sofortkredit genommen.

Günstigsten Kredit für Sofortauszahlung aussuchen

Bevor sich der Kreditsuchende jetzt seinerseits an die Arbeit macht, sollte er sich vergewissern, dass der angebotene Kredit auch der wirklich günstigste für ihn ist. Um das festzustellen, müssen mehrere Kreditangebote miteinander sowie untereinander verglichen werden. Das wird kostenlos auf Onlineportalen, zum Beispiel in unserem Kreditvergleich, im Internet angeboten. Auch hier reichen wenige Eingaben und Mausklicks, um in einem Ranking ein Dutzend oder auch mehr Kreditangebote angezeigt zu bekommen. Die lassen sich nach verschiedenen Kriterien bewerten und filtern. Zu den Bewertungskriterien für einen günstigen Sofortkredit gehören vor allem der Effektivzinssatz sowie Möglichkeiten zu kostenlosen Sondertilgungen und für eine möglichst preisgünstige vorzeitige Kreditrückzahlung. Bei einem Kreditvergleich im Internet können Angebote mit einem bonitätsunabhängigen Zinssatz besser verglichen werden, weil sich der einmal angeboten Zinssatz garantiert nicht mehr ändert.

Schnell reagieren um sofort Geld zu bekommen

Wenn der Kreditsuchende als Ergebnis eines Kreditvergleichs im Internet den für sich günstigsten Kredit gefunden und eine erste Kreditzusage vorliegen hat, dann ist er selbst gefragt, schnell und sofort zu reagieren. Er muss den Kreditvertrag im Original unterschreiben und die gewünschten Unterlagen zusammenstellen. Das sind die Nachweise über das regelmäßige Arbeitseinkommen der vergangenen Monate mit Entgeltnachweis sowie Gutschrift auf dem Girokonto. Manche Onlinebanken erwarten zusätzlich die Vorlage des unbefristeten Arbeitsvertrages. Darüber hinaus ist das Postident-Verfahren erforderlich. Der Gesetzgeber schreibt für jede Kreditvergabe die Feststellung der Identität des Antragstellers vor.

Postident

Bei einer Kundenberatung in der Bank oder Sparkasse am Ort kopiert der Kundenberater den Personalausweis. Beim Postident-Verfahren füllt ein Mitarbeiter der Deutschen Post AG in der örtlichen Postfiliale einen Vordruck der Onlinebank aus, den der Antragsteller als Datei zugeschickt bekommen hat. Der Kreditsuchende weist sich durch Personalausweis oder Reisepass aus. Ihm entstehen dadurch keine Kosten. Die Deutsche Post AG übernimmt die Zusendung des ausgefüllten Vordrucks auf ihre Kosten an die Onlinebank und fügt auf Wunsch auch die Unterlagen des Antragstellers bei.

Prüfung und Auszahlung

Danach beginnt der dritte, der letzte Arbeitsschritt. Die Onlinebank prüft die eingesandten Unterlagen auf ihre sachliche Richtigkeit hin. Stimmt alles soweit, wird das Geld sofort aufs Konto ausgezahlt. Der Antragsteller kann zwischen einer Barauszahlung durch die Deutsche Post AG sowie einer Überweisung auf sein Girokonto auswählen. Beides geschieht ebenfalls sofort und gleichschnell, das heißt von einem auf den anderen Tag. Der Antragsteller kann dieses Verfahren noch dadurch beschleunigen, indem er die Originalunterlagen vorab per Telefax an die Onlinebank schickt. Die können dort schon bearbeitet werden, während sich die Originalunterlagen noch auf dem Postwege befinden.

Als Resümee bleibt festzuhalten, dass der Sofortkredit das hält, was er verspricht. Wenn alle Voraussetzungen stimmen, dann wird die Auszahlung ds Geldes sofort, das heißt binnen Wochenfrist, auf dem Girokonto gutgeschrieben.

Konto einfrieren: Was bedeutet das?

Wenn ein Konto eingefroren wird, heißt das im Grunde, dass der Besitzer keine Tätigkeiten mehr ausführen kann. Überweisungen sind auf Eis gelegt und ausgehende Daueraufträge werde nicht mehr fortgeführt. Auch Geld kann nicht mehr abgehoben werden, bis die Sperre wieder aufgehoben wurde. Gründe für die Einfrierung eines Kontos kann es viele geben.

Sei es der Verdacht auf unrechtmäßig erwirtschaftete Einkünfte wie etwa durch Korruption oder durch die Insolvenz des Kontoinhabers. Je nachdem, welche Situation vorliegt, gelten gewisse Richtlinien. So darf nicht der komplette Geldfluss eingefroren werden, wenn der Inhaber des Kontos keine Ersparnisse hat, von denen er leben kann. Auch, wenn noch unterhaltspflichtige Kinder zu versorgen sind, muss dem Kontoinhaber ein gewisser Betrag weiterhin zur Verfügung stehen.

Wann wird das Konto eingefroren?

Bevor das Konto eingefroren wird, müssen alle anderen Möglichkeiten, an ausstehende Beträge zu gelangen, gescheitert sein. Das heißt, der Schuldner muss durch Mahnungen und Vollstreckungsbescheide über den ausstehenden Betrag informiert werden. Zahlt dieser dann weiterhin nicht, kann die Sperrung des Kontos beim jeweiligen Kreditinstitut beantragt werden. Anders sieht es aus, wenn der Verdacht auf Korruption besteht.

In diesem Fall werden Konten eingefroren, um zu verhindern, dass die Kontoinhabers die unrechtmäßig erwirtschafteten Gelder verschwinden lassen. In beiden Fällen kann das Konto wieder entsperrt werden, wenn die Sachverhalte geklärt sind. Hat der Kontoinhaber seine Schulden beglichen, kann er wieder auf sein Konto zugreifen. Die Bank hat allerdings auch das Recht, das Konto dauerhaft zu sperren, wenn durch die Pfändung größere Probleme entstanden sind.

Wer kann ein Konto einfrieren lassen?

Die Einfrierung eines Kontos kann von einem Richter veranlasst werden. Dafür wird allerdings ein entsprechender Titel benötigt, mit dem die Forderung bestätigt wird. Wer also ein Konto einfrieren lassen möchte, muss eine Mahnung (z.B. vom Finanzamt) an den Schuldner schicken und darin die entsprechenden Forderungen angeben. Stimmt der Schuldner den Forderungen zu, kann das Konto eingefroren werden, um Einkünfte direkt zu pfänden. Legt der Schuldner allerdings einen Widerspruch ein, bleibt nur ein gerichtliches Verfahren, welches nicht immer von Erfolg gekrönt ist.

Prinzipiell kann also jeder einen Antrag auf Vollstreckung stellen und damit das Girokonto einfrieren lassen. Ob diesem allerdings von gerichtlicher Seite stattgegeben wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Die Einfrierung selbst nimmt schlussendlich das jeweilige Kreditinstitut vor.

Vor dem einfrieren des Kontos ist man auch mit einem pfändungsfreien Konto (P-Konto) nichr sicher.

Drei Möglichkeiten der finanziellen Vorsorge im Vergleich
Die Angst vor Altersarmut greift immer weiter um sich. Nicht ohne Grund, schließlich sind schon jetzt immer mehr Rentner auf Leistungen der Grundsicherung im Alter angewiesen. Wer später seinen Lebensstandard halten möchte, sollte schon jetzt über Möglichkeiten der finanziellen Vorsorge nachdenken. Im folgenden Artikel werden drei verschiedene Optionen der finanziellen Vorsorge erörtert.
Anzeige

Kapital-Lebensversicherung

Die Kapitallebensversicherung dient zum einen der Absicherung der Familie im Falle des Todes des Versicherungsnehmers und zum anderen der Vermögensbildung.

Vorteile der Kapitallebensversicherung

Die Funktionsweise der Kapitallebensversicherung ist denkbar einfach. Der Versicherungsnehmer zahlt über einen vorher festgelegten Zeitraum monatlich einen bestimmten Betrag in seine Altersvorsorge ein. Am Ende der Ansparphase, beziehungsweise beim Erreichen eines vorher festgelegten Alters, hat der Versicherungsnehmer dann die Wahl, ob er einen einmaligen Betrag oder eine monatliche Rente ausgezahlt bekommen möchte. Die erzielte Summe setzt sich zusammen aus Garantieleistung sowie einer Überschussbeteiligung, also einer vereinbarten Beteiligung des Versicherungsnehmers an Überschüssen aus dem Versicherungsgeschäft des Versicherungsunternehmens. Dies ist einer der Vorteile der Kapitallebensversicherung. Die Überschussanteile sind variabel und können im besten Fall noch einmal 50 Prozent zur garantierten Summe beitragen. Auch der Abschluss einer sogenannten Direktversicherung ist möglich. In diesem Fall erhält die Kapitalversicherung die Beiträge direkt vom Arbeitgeber, wodurch sich wiederum steuerliche Vorteile ergeben. Diese Option ist vor allem für Personen mit einem hohen Einkommen interessant. Weitere hilfreiche Informationen, sowie Angaben, für wen eine Direktversicherung geeignet ist sind unter hier bei finanztip.de zu finden.

Nachteile der Kapitallebensversicherung

Die Kapitallebensversicherung bringt neben ihrer Vorteile jedoch auch mehrere Nachteile mit sich. Die geringe Flexibilität dieser Versicherung ist einer davon. Hat der Versicherungsnehmer erst einmal eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen, kann er diese in den ersten Jahren nur unter Inkaufnahme von unverhältnismäßig hohen Verlusten wieder kündigen. Auch, wenn der Vertrag zur Mitte der Vertragslaufzeit gekündigt wird, ist die Rendite in der Regel geringer, als wenn das Geld auf einem Sparbuch angelegt worden wäre. Es ist also Durchhaltevermögen von Seiten des Versicherungsnehmers gefragt, soll sich der Abschluss der Kapitallebensversicherung am Ende lohnen. Hinzukommt, dass seit 2005 die steuerlichen Vorteile für die Überschussanteile der Kapitallebensversicherung weggefallen sind. Auch die Zuschüsse fallen in vielen Fällen weniger üppig aus. Die Verbraucherzentrale Hamburg rät von einer Kapitallebensversicherung ab.

Bausparvertrag

Immobilien sind nach wie vor eine sehr beliebte Möglichkeit für das Alter vorzusorgen und die Anzahl der Personen, die einen Bausparvertrag im Haushalt besitzen, hat in den letzten Jahren nur minimal abgenommen, wie die unten stehende Grafik zeigt.

Im Jahr 2013 besaßen 19,67 Millionen Deutsche einen Bausparvertrag im Haushalt (Quelle: © AWA 2014 / In: Statista)
Ein Bausparvertrag ist in verschiedene Abschnitte aufgeteilt, die Ansparphase, die Zuteilungsreife und die Darlehensphase. Doch welche Vor- und Nachteile bietet der Abschluss eines Bausparvertrages?

Vorteile des Bausparvertrages

Ein großer Vorteil des Bausparvertrages sind die niedrigen Zinsen über die gesamte Vertragslaufzeit bei gleichbleibenden Monatsraten. So werden Personen, die ein Haus bauen wollen, unabhängig von der aktuellen Lage am Kapitalmarkt. Zudem sind Bausparverträge besonders renditestark und außerdem eine sichere Anlageform, da sie keinen Kursrisiken unterliegen. Der Ratgeber zum Thema Bausparvertrag von ergodirekt.de gibt zudem an, dass verschiedene staatliche Förderungen, wie zum Beispiel Wohnungsbauprämien, gewährt werden können. Als weiterer Vorteil des Bausparvertrages ist zu nennen, dass er kein Eigenkapital erfordert. Bausparen erlaubt zudem Flexibilität, da die Entscheidung, für was das gesparte Geld später verwendet werden kann, selbst getroffen wird.

Nachteile des Bausparvertrages

Auch der Bausparvertrag bringt Nachteile mit sich. So verbietet es das Bauspargesetz den Bausparkassen, sich zu einem bestimmten Zeitpunkt zur Auszahlung zu verpflichten. Der Bausparer weiß also nicht genau, wann sein Vertrag zugeteilt wird. Wird ein Tarif mit niedrigem Kreditzins gewählt, sind die Guthabenzinsen während der langen Ansparphase zudem geringer, als bei anderen Anlageformen.

Riester-Rente

Bereits seit 2002 kann die Riester-Rente als private Altersvorsorge abgeschlossen werden. Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine, durch staatliche Zulagen und durch Sonderausgabeabzugsmöglichkeiten geförderte, privat finanzierte Rente. Was sind die Vor- und Nachteile dieser Art der Altersvorsorge?

Vorteile der Riester-Rente

Als erste sind die steuerlichen Vorteile der Riester-Rente zu nennen. Bis zu 2100 Euro inklusive der Zulagen können bei der jährlichen Einkommenssteuererklärung als Sonderausgaben angeführt werden.

Zudem bietet die Riester-Rente eine Kapitalgarantie. Das bedeutet, der Verbraucher erhält in keinem Fall weniger, als die Summe, die er eingezahlt hat. Die Zulagen belaufen sich auf eine maximale staatliche Förderung von 154 Euro pro Jahr. Sind kindergeldberechtigte Kinder vorhanden, sind die Zulangen sogar noch höher. Die Förderungsquote des Staates kann, je nach Einkommen, Anzahl der Kinder und Familienstand zwischen 25 und 90 Prozent betragen, so der Artikel „Vorteile und Nachteile der Riester-Rente“. Auch das zeitweise Aussetzen von Beiträgen ist möglich und das Kapital ist außerdem vor Pfändung und Insolvenz geschützt.

Nachteile der Riester-Rente

Wie alle Formen der Altersvorsorge hat auch die Riester-Rente einige Nachteile. So muss die spätere Rentenzahlung beziehungsweise die Einmalzahlung in voller Höhe versteuert werden. Wer als Rentner mit Riester-Rente auswandert und in ein Land außerhalb der EU zieht, ist verpflichtet, die erhaltenen Förderungen zurückzuzahlen. Weiterhin setzen die Versicherungsunternehmen eine hohe Lebenserwartung ihrer Versicherungsnehmer voraus. Das bedeutet, dass die monatliche Rente sinkt. Erreicht der Versicherungsnehmer nicht das angegebene Alter, ist die Rente, die er bis dahin erhalten hat, im Verhältnis zum angesparten Kapital sehr gering.

Fazit

Welche finanzielle Vorsorge, für wen geeignet ist, kann pauschal nicht gesagt werden. Wer viel Wert auf Flexibilität legt, ist mit einem Bausparvertrag gut beraten, zudem bietet diese Vorsorgemöglichkeit diverse Optionen der staatlichen Unterstützung. Dies gilt ebenfalls für die Riester-Rente. Weiterhin ist das im Zuge der Riester-Rente angesparte Kapital vor eventueller Pfändung und Insolvenz geschützt. Die Kapitallebensversicherung kann vor allem für Personen mit einem hohen Einkommen interessant sein, bietet jedoch eine geringe Flexibilität. Eine detaillierte Beratung zum Thema finanzielle Vorsorge in Abstimmung auf die eigenen Wünsche und Verhältnisse ist also in jedem Fall empfehlenswert.

Bildquellen:
© Jeanette Dietl – Fotolia.com Bild 1
© Gina Sanders – Fotolia.com Bild 2
© Gina Sanders – Fotolia.com Bild 3